Las hipotecas UVA combinan la actualización de la inflación con un tipo de interés fijo que varía en función de cada entidad bancaria. (Aspai)
El mercado hipotecario argentino tiene más de una decena de ofertas a disposición de los clientes. Dentro de este rango, la línea indexada en Unidades de Valor de Compra (UVA) se posiciona como una de las alternativas más consultadas por quienes buscan adquirir un inmueble.
Los créditos UVA se actualizan con base en el valor de las unidades de valor de compra, un índice ajustado por inflación y sumado con una tasa nominal anual (TNA) fijada por cada banco. Esto significa que tanto el capital adeudado como las cuotas mensuales cambian con el tiempo, ya que se calculan multiplicando el monto de la UVA por su valor actualizado, mientras que las tarifas determinan los costos financieros adicionales que cobra cada entidad.
Para determinar las recomendaciones de cada entidad financiera, Infobae consultó una encuesta del economista Andrés Salinas, que comparó las condiciones actuales de 14 bancos para una hipoteca de $75.000 UVA pagada en 20 años. En la mayoría de los casos, una cantidad de $75,000 calificará para una propiedad de $100,000 siempre que el solicitante tenga un pago inicial de $25,000 por adelantado.
Hay varias variables a considerar al evaluar qué préstamo es mejor. En este caso sólo se mencionarán las tarifas y cargos iniciales en cada caso, teniendo siempre en cuenta la situación del solicitante que es cliente de la entidad y percibe un sueldo del banco.
Entre las entidades encuestadas, el Banco Nación ofrece la tasa de interés nominal anual más baja, 6,00%. Según estos términos, el pago inicial para un préstamo de $75 000 a 20 años es de $821 980. ICBC le sigue de cerca con una TNA del 6,90% y tarifas de 881.892 dólares.
Los bancos exigen su propio anticipo ya que financian una parte del valor total de la propiedad. (lienzo)
Le siguen de cerca Banco Ciudad y BBVA, ambos con tipos de interés del 7,50%. En el caso de la ciudad de Nueva York, el costo inicial fue de $923.005, mientras que el costo inicial de BBVA fue de $923.012. Aunque las tarifas son las mismas, la diferencia entre ambas tarifas depende de pequeños cambios en las condiciones específicas de cada línea.
En el rango medio se encuentran Credicoop, con una TNA de 8,00% y comisiones de $957.968, y Macro, con una tasa de 8,50% y comisiones de $993.524.
Le sigue el Banco del Sol, con una tasa de interés del 9,00% y comisiones de $1.029.678; Patagonia, con una TNA de 9,25% y honorarios de $1.047.965. En la gran mayoría de las líneas encuestadas, la relación entre las tarifas y los ingresos del solicitante está sujeta a un límite del 30%, lo que significa que las tarifas mensuales pagadas no pueden exceder un porcentaje de los ingresos declarados del solicitante.
El grupo de cuatro entidades disfruta del mismo tipo de interés nominal anual del 9,50%, aunque las cuotas difieren ligeramente entre ellas. Se trata del Banco Hipotecario, con comisiones de $1.066.384; Santander, con $1.066.390; Galicia, con $1.066.393; y Comafi, con $1.066.397. Si bien las tasas de interés nominales utilizadas son las mismas, la diferencia entre estos montos de apenas unos pocos pesos se explica por las peculiaridades de los cálculos de cada entidad.
Por encima de ese grupo está Brubank, con una TAE del 12,00% y comisiones que ascienden a 1.257.830 dólares. Supervielle se ubica en el extremo superior de la encuesta, con el ratio más alto entre los grupos analizados con 15,00%, lo que se traduce en un gasto inicial de $1.502.242, el más alto de las 14 entidades encuestadas.
Al investigar comparaciones entre casos extremos, podemos medir el impacto de las tasas nominales anuales en el costo final del crédito. Nación requiere una tarifa inicial de $821.980 y una TNA de 6,00%, mientras que Supervielle tiene una tarifa inicial de 15,00% y una tarifa de $1.502.242. Aunque el monto del crédito es el mismo y el plazo de pago es el mismo (20 años), la diferencia de valor es de más de $680,000 por mes.
Esta comparación refleja que en los créditos UVA, la TNA fijada por cada banco es el factor determinante a la hora de calcular los costos mensuales de financiamiento.
Cabe recordar que para los créditos indexados a los UVA, tanto el capital como las cuotas mencionadas corresponden a un valor de referencia inicial que se actualiza mensualmente de acuerdo con la evolución del índice, además de un componente fijo que representa la tasa de interés nominal anual que establece cada banco al otorgar el crédito.
