Solicite un préstamo personal hoy y es posible que deba devolverlo 43% y más de 160% adicional Capital recibido en un solo año, según entidad, perfil del cliente y costes asociados. La diferencia entre el importe solicitado y el importe finalmente pagado demuestra que no basta con mirar el precio promocional.
Las notificaciones suelen darse cuando un banco o fintech publica una oferta. Tasa de interés nominal anual (TNA). Sin embargo, esta cifra no refleja el impacto de la capitalización de intereses ni incluye todos los costos asociados con el crédito. este Efectividad Anual (TEA)Sin embargo, sí permite la acumulación periódica de intereses.
Los costos financieros totales (CFT) incluyen seguros, gastos generales e impuestos, y son la métrica que realmente le brinda una estimación de cuánto terminará pagando.
Según datos del banco central, la tasa de interés promedio de los préstamos personales en las dos primeras semanas de febrero fue de La tasa de interés nominal anual es del 67% y 72%la previsión de inflación es de aproximadamente 20% y 30% anual. Aunque el crecimiento de los precios se ha desacelerado en comparación con años anteriores, los costos del crédito al consumo siguen siendo elevados.
Detrás de este promedio hay una dispersión significativa. Es diferente a solicitar un préstamo a un banco tradicional. cuenta de nómina En lugar de recurrir a billeteras virtuales.
convertirse en uno Simular en una plataforma digitalPor ejemplo, un préstamo de 550.000 dólares reembolsable en 12 cuotas de aproximadamente 81.000 dólares significaría un reembolso total de aproximadamente 972.000 dólares, casi el doble del capital recibido. En términos de costos financieros totales, la proporción supera con creces el 100% cada año, ya que el monto financiado disminuye mes tras mes, mucho antes de que se alcance la cancelación total.
También existen diferencias relacionadas dentro de los bancos. Para un préstamo de $1,000,000, una entidad reporta una TNA del 86%, una TEA del 129% y un costo financiero total del 171,22%. En otras palabras, el costo efectivo de financiamiento es más de cinco veces el valor de referencia de la inflación esperada para ese año.
En otras entidades tradicionales, los tipos de interés varían según las circunstancias del solicitante. En entidades oficiales, para clientes con mayores niveles de contacto, las tarifas ofrecidas parten de alrededor del 42% de la tasa nominal anual, mientras que en otras entidades el rango de tarifas puede fluctuar dentro de un amplio rango, entre el 45% y el 85% de la tasa nominal anual, dependiendo del paquete de servicios y de si se recibe sueldo o pensión de la entidad.
«La tasa de interés depende del perfil crediticio evaluado por el banco, el monto solicitado, el plazo y el nivel de riesgo. Es diferente un cliente con una cuenta nómina y un buen historial, que un cliente sin historial o con un ingreso variable». base de información Juan Pablo PerojoCEO de PMP Contabilidad y Consultoría.
En muchos casos, los costos efectivos de financiamiento fueron más de cinco veces la inflación de referencia proyectada para ese año.
Además, Perrojo advirtió que el factor decisivo no es la tasa nominal anual sino el coste financiero total. “Muchas veces los clientes mantienen la tasa nominal porque es el primer número que aparece, pero CFT refleja el verdadero impacto del crédito en los ingresos«, explicó.
A la estructura de tarifas se suma la forma en que se calculan las tarifas. La mayoría de los préstamos personales se basan en Sistema de amortización francésque determina una tarifa fija durante toda la vida del préstamo. Pero la composición interna cambió: inicialmente se pagó una proporción mayor de intereses y una proporción menor de capital; al final sucedió todo lo contrario.
En el caso del crédito por el pago del IVA por intereses, la tarifa total puede incluso disminuir ligeramente, ya que el impuesto disminuye con el componente de intereses.
Con una inflación más baja que en años anteriores, las comparaciones directas entre las tasas de interés y la inflación pueden ser engañosas. «Los tipos de interés incluyen mucha más inflación de lo esperado. El riesgo de impago, los costes de financiación, los impuestos y el entorno macroeconómico también influyen. Cuando el riesgo de impago aumenta, el crédito se encarece», explicó Perrojo.
El riesgo de impago, los costes de financiación, las cargas fiscales y el entorno macroeconómico también influyen (Perojo)
Los niveles actuales de tipos de interés sugieren que la financiación al consumo sigue creciendo a pesar de la desaceleración de la inflación. parámetros de alto riesgo. De hecho, pedir prestado todavía tiene costos enormes y no es necesariamente una herramienta para «vencer» la inflación.
A donde van los fondos
Más allá de las tasas de interés, Perrojo advirtió que las decisiones sobre la deuda deben estar ligadas al destino del dinero. «Un préstamo personal tiene sentido cuando se utiliza para consolidar deudas más caras, financiar inversiones necesarias o responder a emergencias. El problema surge cuando se utiliza para cubrir gastos corrientes o consumo. no genera retornos«, explicar.
Si los gastos representan una gran parte de su salario, cualquier imprevisto puede alterar sus finanzas personales.
Los analistas recomiendan evaluar no sólo los costos financieros totales, sino también el impacto de las tarifas en los ingresos mensuales. «La clave es el compromiso Sostenible en el tiempo. Si este gasto representa una parte importante del salario, cualquier imprevisto podría alterar las finanzas personales», añadió.
Antes de firmar un préstamo, es necesario solicitar detalles del importe total a devolver, comparar alternativas entre entidades y calcular con precisión la proporción de las cuotas en el presupuesto del hogar. En el contexto de tasas de interés reales persistentemente altas, el análisis previo es tan importante como las necesidades de financiamiento.
