Si está leyendo este artículo, probablemente esté cansado de tener que pagar los préstamos todos los meses.
Y observe cómo el dinero que tanto le costó ganar se destina a intereses bancarios.
Pero cuando decide tomar el control de sus finanzas, incluso con toda la buena voluntad del mundo, a veces puede ser difícil saber por dónde empezar.
Especialmente si tiene préstamos que pagar y no tiene mucho dinero reservado para tiempos difíciles o incluso para sus planes futuros.
¿Qué hacer entre pagar las deudas más rápido o apartar dinero?
Esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera. A veces puede afectar su situación financiera durante meses, incluso años, por venir.
Aquí está todo lo que debe considerar para sepa si es mejor aumentar sus pagos mensuales o ahorrar.
Razones para ahorrar
Es posible que tengamos la tendencia a decirnos que, lógicamente, es mejor saldar nuestras deudas cuanto antes.
Después de todo, le permite tener menos intereses que pagar. Y por lo tanto tener más dinero disponible, más rápidamente.
Y si bien eso es técnicamente cierto, es esencial no quedarse ahí.
Porque todo depende también de otros factores, entre ellos los tipos de interés que se cobran y la situación en la que te encuentras económicamente.
Genere ahorros preventivos antes de pagar sus préstamos
Al final, la pregunta no es solo si es mejor aumentar tus pagos mensuales o ahorrar.
También es saber para qué quieres ahorrar ese dinero.
Y un «proyecto» que es imprescindible no dejar para el día siguiente, está construyendo sus ahorros preventivos.
Incluso tener un pequeño fondo de emergencia puede ayudar a mantener sus finanzas estables en tiempos de crisis.
Si aún no tiene una bolsa de aire, Le recomiendo que lo construya primero antes de buscar aumentar sus pagos mensuales o pagar sus créditos por adelantado.
Además de ser muy importante en caso de que pierdas tu trabajo, el fondo de emergencia te permitirá cubrir cualquier gasto imprevisto que puedas tener en los próximos meses.
Y sin ahorro precautorio, cualquier emergencia financiera podría incitarlo a obtener un nuevo créditoy entrar en este círculo vicioso de la deuda.
La mayoría de los expertos recomiendan reservar entre 3 y 6 meses de gastos en una cuenta de ahorros, dedicada a tu fondo de emergencia.
Pero ahorrar una suma tan grande puede ser muy difícil y llevar meses, especialmente si tiene un presupuesto pequeño y préstamos que pagar.
Dave Ramsey, consultor de finanzas personales y autor de best-sellers, recomienda en su programa de finanzas personales que guarde al menos $1,000 en su fondo de emergencia antes de abordar agresivamente los pagos de su préstamo.
Emergencias: pueden golpearlo de la nada. Y si no tiene una reserva de dinero en efectivo a mano para hacer frente a todos los giros y vueltas de la vida, las cosas pueden ponerse difíciles rápidamente. Aquí es donde un colchón de seguridad viene a su rescate: es su red de seguridad financiera cuando las cosas van mal.
david ramsey
Autor de La transformación total del dinero
A continuación, puede completar su fondo de emergencia para llegar a los famosos 3 a 6 meses.
Razones para aumentar sus pagos mensuales
Uno de los factores de decisión más importantes es el costo de la deuda versus el interés que se podría ganar sobre la cantidad ahorrada.
Sencillamente, se trata de determinar si lo que ganará reduciendo su interés podría ser más atractivo que el interés que ganaría invirtiendo su dinero.
Ejemplo
Algunas compañías de crédito cobran tipos de interés del 5% en préstamos de consumo, y libretas que aportan poco (por ejemplo 0,50% para el Livret A), matemáticamente, es mejor pagar tus deudas antes que reservar dinero para tus ahorros.
Pero también puede pensar en los préstamos inmobiliarios, que actualmente pueden tener tasas de menos del 1 %, y las inversiones en bolsa que históricamente rinden un promedio del 8 % anual. Aquí, matemáticamente, es mejor invertir tu dinero que aumentar tus pagos mensuales.
(Aunque, como explico a continuación, no es solo una cuestión de matemáticas)
¿Qué tipos de créditos?
préstamos personales
Si tienes un crédito al consumo o cualquier otro préstamo con un tipo de interés alto, liquidarlo antes te permitirá solucionar buena parte de tus problemas de dinero y empezar a sacar la cabeza a flote.
Pero siempre con la condición de tener un poco de dinero reservado para emergencias.
simplemente porque reducirá el interés total que pagará por el préstamo en cuestión. Y los ahorros que hará son por lo general mucho mayores de lo que podría ahorrar poniendo su dinero en una cuenta de ahorros.
Préstamos hipotecarios
Otros préstamos, como hipotecas u otros préstamos a tasas muy bajas, no necesariamente valen la pena aumentar sus pagos mensuales.
Sobre todo porque si ya tienes un fondo de emergencia sólido y dinero disponible en cuentas de ahorro, lo que puedas ganar invirtiendo este dinero (por ejemplo en bolsa) te hará ganar más de lo que podrías ganar en intereses ahorrados.
Claro, tómese el tiempo para hacer los cálculos antes de tomar una decisión.
Nota
Si decide aumentar sus pagos mensuales, asegúrese de poder cumplir con los pagos de los próximos meses. Algunos contratos imponen un retraso antes de que pueda volver a reducir sus pagos mensuales.
El aspecto psicológico del pago de la deuda
La psicología es un elemento imprescindible a tener en cuenta en la gestión de tus finanzas personales
Hemos hablado mucho de cálculo y tipos de interés, pero es fundamental tener en cuenta también el nivel emocional.
Y es bastante simple: pagar sus créditos es bueno.
Sobre todo si estás bastante endeudado, o llevas mucho tiempo arrastrando créditos.
Reembolsar sus créditos es un poco como empezar de cero. Tener la sensación de recuperar el control de tu vida financiera, y finalmente poder apartar tranquilamente dinero para tus proyectos, tus ahorros, o incluso para empezar a invertir.
Tienes una sensación de progreso a veces significativo, lo que puede empujarte a seguir adelante.
La solución: ¿encontrar un equilibrio?
La mejor solución podría ser encuentre un equilibrio entre aumentar su pago mensual y sus ahorros.
Eso significa asegurarse de tener un fondo de emergencia para evitar el ciclo de la deuda, mientras concentra gran parte de su energía (y dinero) en pagar sus préstamos.
Continuar ahorrando mientras paga sus préstamos le ahorra algo valioso: tiempo, especialmente cuando llega el momento de invertir su dinero.
Con la magia del interés compuesto, cuanto antes inviertas tu dinero, más ganarás a largo plazo.
Nota
Algunas personas deciden destinar parte de sus ahorros ya acumulados a la amortización anticipada de sus préstamos.
De nuevo, esto puede o no ser ventajoso dependiendo de su situación. Los argumentos son similares a querer aumentar sus pagos mensuales.
Por otro lado, evita utilizar dinero colocado en los mercados o en fondos de inversión para amortizar anticipadamente tus créditos. Probablemente perderá financieramente.
En resumen
Pagar tus créditos puede parecer la emergencia número 1 para salir de tus problemas financieros.
Y eso debería ser una prioridad para tomar el control de sus finanzas personales.
Pero no debes descuidar tus ahorros, especialmente si no tiene ahorros precautorios reservados para contingencias. El objetivo es evitar una situación en la que tendría que endeudarse más.
Tenga en cuenta su situación financiera general al tomar su decisión.
Y en caso de duda, dividir su ingreso adicional disponible y destinar una parte a la amortización anticipada de tus préstamos, y la otra a tus ahorros, suele ser una buena solución.
